金融旋风，吹醒理财APP市场

如果从PC领域算起，理财软件已经有了差不多十年历史，而移动理财APP，也有近四年时间。起初，《随手记》等产品旨在帮助用户统计日常收支情况，而后又逐步转战理财分析功能。而随着移动互联网的深入，理财APP衍生出了新的领域—信用卡管理。这类APP不再依赖用户手动输入信息，而会通过对信用卡短信或邮件进行梳理自动完成数据统计。最终，帮助用户解析各类信用卡账单。

便捷的功能，让信用卡APP成功克服了用户在理财方面的惰性和鸵鸟心态，算是一次不小的行业革命。不过，当时市场却鲜有行之有效的商业模式作为支撑，整个行业还处于探索期。

当信用卡APP正有条不紊地向前发展时，上半年突然杀出的“余额宝”取得了巨大的成功。它门槛低和体验佳的特点，更是让海量的“屌丝”用户对理财的关注度空前提升。得益于这场金融旋风，加之信用卡管理和账单分析本是刚需，信用卡APP的市场热度也不断升温。目前，国内市场上已有数款这样的产品，市场竞争也愈发激烈。

理财APP的一个机会

这场来自网络的“金融旋风”，也让各家银行感受到了一丝压力—在吸储、信贷和理财等自身传统业务方面临潜在风险。有分析称，银行之所以会显得被动，主要是由自身缺乏移动产品思维所致。有评论指出，部分银行相关产品的体验与《微信》和《支付宝钱包》等还有差距，竞争力有待提高。

不过，银行业若想回击互联网金融，理财APP或许可以助上一臂之力。目前看来，银行选择和移动平台上日渐成熟的信用卡APP并肩，显然是明智之举。2013年8月21日，中信银行宣布与随手网进行深度合作，也印证了这一点。

事实上，不少理财APP已有较长时间的市场耕耘，拥有移动互联网生态圈的活力和创新力。无论是产品功能还是体验，都可圈可点。比如，《卡牛》已能通过扫描银行账单短信，分析信用卡资金动向，也可以绑定邮箱，帮用户解析账单。而理财产品最重要的安全问题，也已有比较完备的解决方案。目前，像中国金融认证中心这样的专业机构，已经可以对理财APP进行安全评估。

而另一方面，互联网金融在现实层面也让更广泛的用户群体开始关注理财。显然，这对于坐拥超8 000万用户的《卡牛》和《随手记》这样的产品来说，是一个不错的机会。

市场升温，《卡牛》的清醒与冷静

在互联网金融之前，随手网便在思考如何为广大小额用户提供精细化理财服务。“50万元以下的用户，银行是不会做精细化服务的，而这一用户群对资产管理也缺乏专业度。”公司CEO谷风认为，随手网不能错过当下中国利率市场化这一重要时机。

因此，在互联网金融急剧升温之后，《卡牛》并没有跟风做所谓的入口级产品。“我始终认为拿别人的钱，不是理想的商业模式。”在谷风看来，产品与金融交易越近，离激烈竞争也越近，会加剧与银行的对垒。目前，《卡牛》本身没有做任何金融交易，反而将有金融知识和理财经验的优质客户导入给银行。

谷风称，如今国内大部分用户对金融知识和工具的理解不如欧美，他看好这个市场所蕴含的长远发展潜力。《卡牛》希望和银行保持合作关系，而非直接竞争。此前也有分析指出，信用卡APP帮助用户回归理智消费，将对整个行业带来正面意义。虽然短期看，理智的用户会一定程度减少刷卡行为，降低银行利润。但长期看，一个信誉良好，个人财富正向增长的用户，才是银行的优质信用卡用户。理财APP和银行，本是互利共赢的关系。

总结：

理财APP行业在静默发展几年之后，互联网金融让其焕发生机。有迹象显示，理财APP目前正往网络金融交易方面靠拢。加强与银行的合作，突破了狭义的工具定位之后，也让这笔移动互联网中的“钱生意”，有了更多可想象空间。在面对这一具备巨大潜力的市场，《卡牛》的选择还有待时间来检验。不过，从千万美元的融资表明，资本市场已明确了自己的判断。