随着监管细则频频落地，互金行业跑马圈地时代结束，进入正本清源的可持续发展阶段，竞争重心也由用户规模转移至风控实力的比拼。与此同时，大数据、云计算、人工智能等新技术方兴未艾，不断加深金融与科技的融合度，为解决传统金融风控痛点提供了更多可能性。

作为金融科技领域的践行者，向前金服始终将夯实风控实力置于企业发展首位。稳健运营两年来，平台深耕普惠金融理念，依靠大数据、人工智能等手段驱动风控体系迭代升级，不断提升其精准度与效率，亦取得了不俗的成就。向前金服首席风险官金可冶先生表示，金融科技正深刻改变着网贷行业的生态格局，监管层也对网贷风险防控的要求提到了前所未有的高度，因此，在小额分散的基础之上，搭建一个自主研发、AI技术落地的全流程、体系化智能风控系统，不仅是平台自身风控升级的需求，更是网贷平台合规备案的“有利砝码”与前行发展的“核心动力”。

坚守小额分散“生命线” 前瞻性引领长足发展

对于网贷平台而言，“小额分散”不仅是最直接有效的风控手段，更是智能风控的前提与重要基石。“小额”能够降低平台坏账率，而“分散”则需满足借款人在地域、行业、年龄、还款周期等层面的分散属性，切实帮助出借人规避区域性、集中性违约风险。金可冶先生表示，向前金服自成立之初就率先掌握行业发展先机，持续在消费金融领域精耕细作，以目前备案合规局势来看，致力于小额分散、提前布局优质资产端的平台有望迎来发展红利期，甚至将影响整个行业的竞争格局。

恪守借款项目分散原则，意味平台要花费更多的时间、人力和物力成本寻找资产来源。以向前金服为例，借款人遍及二、三、四线城市长尾人群，在年龄、收入来源、行业、社交属性等层面相差迥异，这在降低资产逾期风险的同时，也对平台的风控能力提出了更加严苛的要求。金可冶先生介绍道，在向前金服落实“小额分散”的原则过程中，金融科技的创新应用发挥了强有力的协同支撑优势，这就不得不提到平台的独家风控“利器”——“听风者”。

独家智能风控系统 全生命周期反欺诈壁垒

“听风者”是基于大数据体系的智能风控管理平台，根据海量数据监测动态，配合多维度算法模型，实时调整借款人等级与信用评分，洞察潜在风险并采取全面有效的反欺诈措施。目前，听风者已接入近百家业内主流数据平台，涵盖央行征信等金融强相关数据，电商、运营商、社交媒体、客户行为等金融弱相关数据，并通过数据清洗等技术手段，捕捉借款用户的平台痕迹、授信信息，并以此作为欺诈风险识别、综合信用评估的数据基础。金可冶进一步阐述道，在整合所有数据商的信息后，“听风者”会做出精准的用户画像，例如总体负债、借款行为、还款情况，以避免“多头借债”等暗雷，有效控制逾期和坏账率。

除海量数据模型外，“听风者”另一大亮点是集数据整合、算法模型、决策引擎于一体，从过去单一孤立的贷前风险点防御，升级到全信贷生命周期管理。在贷前，“听风者”根据数据甄别借款人风险，结合反欺诈系统、评分模型等进行科学决策，通过决策引擎高效部署授信审批规则；贷中借助设备指纹、深度学习、关系图谱等技术深度挖掘数据，对借款人行为进行动态监测，并通过量化模型预测借款人的还款能力；贷后根据借款人监测情况，制定不同策略进行催收，从而实现完整的链式风控管理体系。与此同时，贷后管理模型产生的真实数据，将有助于进一步优化贷前反欺诈和风控模型，以此打造顺畅的环形架构。金可冶先生总结道，经过多年数据积淀，向前金服对听风者各大模块持续优化升级，不仅在评估准确性层面卓有成效，在提升风险审核效率层面也大有助益。

以金融科技为抓手 为经济发展新常态经济注入活力

在金可冶看来，与其说“听风者”是一个智能风控平台，不如称它是为互联金融行业量身打造的一整套解决方案，不仅适用于贷前、贷中、贷后的风险控制，更将触角延伸至获客引流、风险定价、额度匹配、资产管理等业务流程全环节，在实现公正授信的同时，极大地提升了终端用户的服务体验。

栉风沐雨，砥砺前行，以科技创新驱动风控、建立稳定的大数据风控体系是网贷头部平台博弈胜负的关键。未来，向前金服将恪守行业准则，加强新技术的创新应用，提升金融风险的甄别、防范和化解能力，在获客、审核、管理、引流等方面不断降本提效，为长尾人群提供千人千面的高效金融信息服务，推动中国普惠金融事业长足发展。

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