相互宝的迅速爆红，相信支付宝和整个健康保障行业都未料到。最早源自阿里员工“蒲公英”互助计划的相互宝，推出1年，发展速度超过了2013年风光无限的国民钱袋子余额宝，甚至给近1亿人上了一堂健康保障课，启蒙了大众对大病保障的认知。

最新数据显示，一年时间，已有近1亿人成为了相互宝的成员，其中超1万名重病成员接受了大家的帮助，收到了15.87亿元互助金。这背后无疑是社会大众对健康保障的巨大需求。日前，相互宝公布了其预测的2019年人均分摊金额：30元。通过互助的新形式，相互宝只需一顿午饭钱就能获得一份大病保障，同时还能帮到生重病的人。

一人有难，众人相帮。这是中华民族的传统美德，而作为全球最大互助保障平台，相互宝更是通过每名成员的付出实现了“人人帮我，我帮人人”的朴素愿望。

社会“蒲公英”飞来近1亿用户

相互宝的最早雏形是阿里内部的员工互助计划“蒲公英”。“蒲公英”计划是2009年发起的员工互助，目前已经运营了10年。阿里员工参加“蒲公英”后，如果遇到重大疾病或者意外，可以获得最高20万的互助金。员工也可以为配偶和子女加入，最高获得5万元互助金。10年间，“蒲公英”计划总共救助了600多位患病的阿里员工和家属。现在，有近5万阿里员工在“蒲公英”计划中。

相互宝面向大众推出之初，当时的分摊金额只有零点几元，慢慢的增加到一元、两元……这时很多质疑出现，很多人觉得不划算甚至想退出相互宝。

不过随着相互宝透明的数据公示推出和更多人的心理预期调整，这些看起来会被“质疑”的问题很快被大家接受和理解；

冷静下来仔细分析，把分子比作参与分摊的人数，分母比作参与相互宝成员人数。分子上，从起步到平稳发展必然会经历一个快速成长期，分母亦然。当前已经有超过近1亿人加入相互宝，按照目前发展的态势，未来加入相互宝的成员会越来越多，而基数越大，分子的风险分摊比例便会越均匀。

俗话说，风险不可怕，可怕的是不可控的风险。我们分析一下相互宝中分子的风险状况，根据其提供的数据显示，参与相互宝成员大部分是80后、90后，年龄结构较为年轻。因此重疾发生改了会低于社会平均水平。

质疑逐渐淡化后，回头看看相互宝产生的初衷。在全国因病返贫占贫困人口42%以上的背景下，社保仅能覆盖到基础医疗而无法保障大病治疗成本，面对大病保障产品的高额费用也成为相当一部分人的障碍，导致我国健康险的市场渗透率仅为约10%。

相互宝正是为了改变这种现状，让有大病保障需求的普通人聚集在一起，互帮互助，在支付宝APP上线了一项大病互助计划“相互宝”。

“这一计划与消费者利益高度一致，建立好运营机制、整合好服务资源、服务好消费者是相互组织经营的核心目标，结合互联网技术、高效运营，可以让更多人避免因病致贫、因病返贫，推动健康中国顺利实现”，中央财经大学保险学院院长李晓林在评价相互宝时表示。

实际运营中也印证了李晓林的这一判断。相互宝上线不到一年的时间，已经有近1亿成员加入了相互宝，累计为近1万名重病成员提供了帮助，发放15.87亿互助金。

近1亿人的健康保障课

相互宝每个月有4个重要的日子，分别是每个月的7日、14日、21日、28日。其中7日和21日是相互宝两次公示时间，14日和28日是相互宝分摊扣费时间。

不过对于近1亿相互宝成员而言，却成了一次次对大病保障的公开课。

在相互宝中，如有成员遭遇重大疾病（范围是100种），可申请最高30万的互助金。相互宝成员通过每一次公示可以看到各年龄段患病人数、主要疾病类型等分析。也弥补了很多人对于大病的认知缺失。

培养健康生活方式，离不开久久为功的自觉。相互宝的每一次公示或许都会成为一种提醒，让更多人加入到健康生活中来。特别是相互宝的成员主要是年轻人，对他们来说，可能会觉得疾病离自己很遥远、大病保障产品没必要买。加入相互宝之后，每期数百宗案例让他们深切地感到“人生无常”。当经济条件允许时，这部分人有更大的概率购买保障产品。

相互宝“分摊”的真相

日前，相互宝公布预测，2019年人均分摊金额全年预估只有30元。通过互助的新形式，只需一顿午饭钱就能获得一份大病保障，相互宝同时还能帮到生重病的人。如果以单个救助人员为单位，目前的人均分摊成本仅为0.002元。所以针对部分人的质疑并不必有太多担心。钱花在哪里，相互宝每个参与者需要分摊多少钱，完全公开透明。“相互宝”除了遵循法律法规进行信息披露外，还引入了两大措施：一是设立公示制度，接受全体成员监督；二是引入了区块链技术，保证公示信息不可篡改并且具有法律效应。

相互宝除了严格准入机制外，还有案件调查机制。即每一个互助案件，都会由专业的调查机构进行严格的实地调查。调查内容包括申请人疾病和就医情况、申请人既往就医记录，确保用户符合相互宝《健康要求》和互助条件。

调查完成后，相互宝会对互助案件进行复审、终审。每月7日、21日，相互宝会公示案件接受社会监督和举报。

准入、调查、审核和公示制度，保证相互宝每个案件都符合互助规则，让每一分互助金都帮到真正需要帮助的人。

相互宝这份互助能给原本贫困的家庭带来不小帮助。如果生老病死是必经之路，那就让这一切来临之前，努力活得更好吧。生活是不完美的，但要随时相信美好的事情即将发生。