“第一个1亿用了15天，第二个1亿用了8天，而突破第三个1亿只用了4天。现在接近3000家商户，而且每天都在增加。”

这是1月10日中信银行POS商户网络贷款产品推介会上，中信网络银行部副总经理徐鹏对其打造的“POS商户网络贷款”的第一感观。

这款中信银行联手银联商务，集银联渠道、数据优势与银行资金优势于一体的网络贷款产品，自去年10月19日产品上线运营以来，已赢得众多POS商户的青睐，截至2013年底，该行 POS商户网络贷款累计放款额已超过15亿元。

2013年被视为互联网金融元年，传统银行大象起舞的雄心与路径日渐清晰：在建设银行“善融商务”效应带动之下，2013年工行、中行等大型银行纷纷进军电子商务领域；民生银行则另辟蹊径成立了独立于银行体系的电商平台，而2012年便提出“再造一个网上中信银行”的中信，则走出了另外一种独特模式。

所谓互联网金融中信模式，可理解为围绕“金融网络化”和“网络金融化”两条业务并进策略。据中信银行网络银行部总经理助理陈树军介绍，中信早在2012年底便开始有预见性地布局互联网金融领域，围绕上述“金融网络化”和“网络金融化”两条业务策略，构建了移动银行、金融商城、网上银行三大平台，将传统金融业务搬上网络的同时，着力在“网络金融化”领域推出银行参与互联网竞争的创新模式。

如此战略部署之下，2013年中信推出了两条产品主线，一则试水“网络贷款”，2013年10月联手银联商务推出的“POS网贷”被视为拳头产品；其主要面向小微企业主及个体商户的贷款需求，是一款无抵押、无担保的小额短期线上信用贷款，具有手续简、贷款易、审批快、额度高、利息省等诸多特点。另一则便是2013年7月份打造的异度支付品牌，先后推出了二维码支付、NFC手机近场支付等。

“互联网金融将使银行业经营模式转型的突破口，将改变未来的银行形态，银行的传统物理网点将会被小型化、社区化、智能化的新型网点所取代。”在陈树军看来，这将倒逼银行以互联网企业的思维去思考。

下一步拟推标准化网贷产品

POS贷是商业银行相当普遍的一款小微企业贷款，中信银行的产品名字多加了一个字——“网贷”后，产品便具备了突破性创新价值，即实现真正意义上的全程不落地的、收益较高的网络贷款。

据中信相关人士介绍，“POS商户网络贷款”产品贷款金额最高可达50万，流水越多额度越高，贷款期限最长90天，随借随还，按日计息。申请、审批、提款、还款等手续全部可在线完成，最短只需2分钟。

在广州举行，当天现场的电子显示屏显示，中信银行POS商户网络贷款当天放款692笔，金额超2.12亿元。

中信银行选择和银联商务联手的逻辑是什么？前者具有资金优势和风控能力，后者拥有渠道、客户和数据优势，两者整合有望达到1+1>2的效果。

“与一些银行为了获取大数据而自建电商平台不同，中信银行选择与掌握大数据的电商或第三方支付公司合作的模式。”陈树军认为，银行自身不一定要拥有大数据，中信银行更看重的是与重要合作伙伴一同整合数据。

之所以选择银联商务作为“POS商户网贷”的合作伙伴，在于银联商务强大的线下收单业务。数据显示，截止2013年11月，银联商务市场网络覆盖全国所有337个地级以上城市，服务特约商户超过264万家，维护POS终端超过352万台，是国内最大的银行卡收单专业化服务机构，约占银行卡收单市场40%的市场份额。

“对这些商户终端上交易信息、风险监控、商户入网资质等数据和信息的综合评估，能真实地反映商户的信用情况，为中信银行的小额短期信用贷款提供数据支持。”陈树军分析。

如此一来，中信银行的互联网金融策略就很清晰了：通过与银联商务这类平台类公司合作，利用中信银行在风险管控上的“智力资源”和“人力资源”优势，整合合作方的“渠道资源”和“客户资源”优势，从而在大数据时代背景下，创造性地参与互联网金融竞争，实现银行的功能再造。

银联之外，中信还在寻求与腾讯的合作。2013年1月16日，中信就与腾讯集团及旗下非金融支付公司财付通举行签约仪式，双方约定开展全面战略合作。

据中信内部人士介绍，去年5月双方便联合推出了财付通网贷，目前处于磨合期，与腾讯这类优质电商的合作只会越来越频繁、深入。

“中信已经开始研发个人消费类信用网贷。下一步计划推出标准化的网贷产品。”上述内部人士透露。

近日，继POS商户网络贷款产品成功上线后，中信又在网上银行中推出了针对网络贷款业务的存款产品——网上存贷宝。

所谓网上存贷宝业务，指的是个人贷款还款方式的优惠服务，银行将个人贷款客户借记卡账户和关联账户内的活期存款总额按照一定的标准视同抵扣个人贷款客户名下部分贷款本金，定期将因视为抵扣这部分贷款本金而产生的抵扣收益返还至相应账户，可减少个人贷款客户实际贷款利息支出。

布局异度支付

“大家可以到我们中信银行的旗舰店体验一下二维码理财。我在支行做培训的时候，我说这个是秒杀的最好产品，你用二维码确实2分钟就能买到理财产品。”

这是徐鹏眼中的异度支付的魅力。中信银行的“异度”支付来自“异度空间”(Cyberspace)，按照中信银行的解释，即“支付和购物分离、支付和结算分离、支付工具和支付行为分离”。

1月10日，徐鹏向笔者坦言，异度支付的业务进展还有赖于应用环境的改善，“目前尚不能确定二维码支付将成为手机支付的主流，而NFC支付也未必是主流，异度支付和银联移动支付平台互为补充，但是要比银联移动支付平台多了二维码支付方式。”徐鹏说。

在瞬息万变的支付革命时代，技术的提前布局显得尤为重要，按照中信内部人士的说法，“异度支付核心技术领先同行半年，别人追赶的时候至少要3个月，但中信银行有一款产品能领先半年就不错了。”

据陈树军的介绍，2014年中信将根据计划逐渐拓展应用场景，充分挖掘移动互联的时代特点，坚守银行的风险管控优势等，创造性的结合互联网思维模式，实现互联网时代的银行功能再造。

目前，在即将正式上线的异度支付APP一期中，将集成购买电影票、C2C转账交易、折扣券销售、O2O二维码应用、查询缴费充值、跨行全网收单等特色功能，能够支持所有银行卡进行支付，这将是一个互联网思维下的跨界银行产品。后续的异度支付APP二期、三期将进一步增加应用场景，提升客户体验，打造异度支付明星品牌。

互联网金融的发展实质上是“线上线下”的融合，只有相结合才能真正留住客户、服务好客户。对于传统银行尤其是中信银行来说，主要的困境是在互联网金融竞争中缺少高粘性的获取客户的平台。

“互联网金融的服务对象与传统银行客群相比具有年轻化、信息化、社交化等特点，需要我行针对其消费习惯等特征加快获客平台的建设，有效的吸引互联网金融客户并提升客户体验。”陈树军坦言。