两个基本的共识：网贷的本质是金融，金融的核心是风控。那金融科技呢？

金融科技要解决的核心问题，就是以更低的成本、更高的效率打造有效风控系统，进而获取自身的客群和资产。当金融科技走下“讲台”进入网贷行业，将会产生什么样的化学反应？

“生存还是死亡，这是个问题。”如果没到绝境，谁会选择死亡呢？但人们真正面临生存与死亡这两个极端走向之时，往往没有过多的选择，因为结果早就在过去的岁月中注定。

过去决定今天，今天决定未来。

过去，在“讲台”上，金融行业最喜欢说的两个词是“合规”和“金融科技”。今天，网贷的确迎来“合规”生死线，而面向未来，金融科技这个考题，也一样无法回避。

1、“可怕”的金融科技

2017年12月，时任蚂蚁金服集团董事长的彭蕾表示，利用科技手段，蚂蚁金服的小贷服务不良率一直控制在1%以下。蚂蚁金服旗下有两家小贷公司，分别以借呗、花呗的产品形态经营，其中仅蚂蚁借呗一款产品在2017年前三季度的净利润就达近45亿元。

巨大的利润与超低的不良形成了强烈对比，彰显了金融科技的威力。

什么是金融科技？抛开各种复杂拗口的学术解读，其实它就在我们的身边：无论是到银行存取款使用的ATM机，还是日常购物用到的电子支付，都是金融科技的产物。随着“互联网＋”浪潮的发展，人们生活各个方面对“即时满足”、“快速响应”的需求日益强盛，金融服务亦不例外，这产生了对金融科技应用的巨大需求；而大数据、人工智能、生物识别以及区块链等创新科技的层出不穷和发展成熟，也让科技在获客、风控等各个方面赋能金融服务有了落地的可能性。巨大市场需求＋技术可获得性，共同催生了金融科技的大时代。

百度、阿里、腾讯、京东，无不大力布局金融科技；海尔、国美、苏宁、联想等传统行业巨头也跃跃欲试；工、农、中、建、交分别与京东、百度、腾讯、阿里、苏宁达成了战略合作，新旧世界形成同盟；建设、民生、兴业、平安、招商和光大6家银行陆续成立金融科技子公司。

有流量、有场景、有牌照的巨头们，没有一个愿意错过这个大时代的红利，以网贷为主的互联网金融企业们自然也不会愿意。

网贷是传统金融的补位者，何为补位者？简单来说，就是经营银行等传统金融覆盖不到的缝隙市场，10年前这片市场或许不需要科技，完全可以按照传统金融的方式经营。然，各领域巨头入场，竞争激化，金融科技不能只存在于“通稿”中了。

2、金融科技、网贷与竞争

金融科技的大时代，是网贷最好的时代：依赖先发优势，它们的产品具备更优质的用户体验，行业逐步发展至万亿元待偿规模；这也是网贷最坏的时代：传统金融也正在加速与新时代、新需求的深度融合，加强金融科技方向的布局。对网贷行业来说，未来“缝隙”的大小，更是取决于金融科技走下“讲台”的程度，尤其是其在风控方面的应用程度及效率。

“各个平台的风控系统都有自身的特点，对金融科技的依赖程度也各有不同，但有一个相同的核心便是对数据的搜集、分析、处理等能力。网贷发展的先决条件是互联网等技术的进步及其在中国的广泛应用。中国有超过8亿互联网用户，而且其中九成是移动互联网用户，这些用户指尖的每一个操作，都会沉淀为海量行为数据，这给网贷平台在确保用户隐私权不受侵犯的条件下打造有效风控系统创造了生存土壤。”向前金服首席风险官金可冶先生在介绍向前金服风控系统“听风者”的时候提到。

“听风者”是向前金服基于大数据体系的智能风控管理平台，根据海量数据监测动态，配合多维度算法模型，实时调整借款人等级与信用评分，洞察潜在风险并采取全面有效的反欺诈措施。经过5年数据积淀，向前金服风控管理团队对“听风者”模型持续优化升级，根据客群特点及变化，迭代相应风控策略，已帮助数十万出借人获得风险与营收的最佳平衡。

“互联网产品的一大特点就是要快速响应需求的变化而更新迭代，我们的风控体系也是如此，可以在数据驱动的深度学习技术帮助下，根据用户画像的变化对风险模型进行迭代，并不断验证、纠偏。”金可治先生说道。2018年5月底上线的“听风者”2.0版本较1.0版本评估准确性至少提高1倍，可平均节省30%的贷前审核处理时间，相较人工审核效率可以提升50%，最新研发的3.0版本也即将推出。

3、新的“马太效应”

2016年8月24日，《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》发布之时，众多从业者便预言：行业的马太效应会在监管治理之下不断显现。

如今看来，这句话正在应验，但强监管带来的“马太效应”终有结束的一天。当那一天到来之后，网贷行业新一轮的淘汰赛必然是商业竞争，并且一定会围绕金融科技特别是智能风控为核心展开。

对于这一点，金可治先生表达了他的看法：“P2P行业初期经历了野蛮生长的阶段，出借人对平台风控能力的关注度不够。但随着监管力度的加强，行业得到了肃清与整改，进入良性可持续发展阶段。不正常的高利率诱惑会逐渐减少，出借用户的理性程度也会随之增高，对平台风控体系、风控能力的考察将会更加严格，一个拥有全方位顶尖风控能力的平台必将会赢得更多用户的信任。向前金服在成立之初就在风控层面持续攻坚、不遗余力，目前自身基础配置、风控模型建设等经过多年的运营和沉淀，都已非常成熟，并将不断根据实际情况进行迭代更新，风控能力位居行业领先水平。平台将始终敬畏风险，强化风控文化建设，提升以风控能力为核心的综合实力，以最终实现可持续发展的战略目标。”

回过头看，从2013年的“互联网金融元年”到2017年的“金融科技元年”，我们的关注点从一个行业的业态表现，转移到了对其深层运作逻辑的探求与改变上。对今天的网贷行业从业平台来说，如果说“合规”是生死线，那“金融科技”就是关乎未来能否长远发展的生命线。金融科技走下讲台，实实在在走进一个平台的风控、运营流程里，才是平台基业长青的根本保证。

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