随着监管持续深入和常态化，网贷已经进入下半场角逐。面对互联网流量红利效应的逐渐衰减，用户流量已不再是支撑网贷平台继续发展的关键，反之，底层资产的真实和优质不仅成为出借人重点关注的要点，也成为平台决胜下半场的核心竞争力。

坚持小额分散是合规基础

在网贷新格局下，如何获得更多优质资产成为平台发展业务的重中之重。其实，早在2016年由银监会等四部门联合出台的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》中，监管部门就确立了“小额、分散、普惠”的资产发展方向。

作为一家严格贯彻落实监管要求的平台，点融始终严控资产质量，将小额分散作为选择资产的第一标准。

以点融“栗栗盈”出借策略所对接的借款项目为例，其底层资产大都来源于信用卡持卡的优质客户。每一位借款人都有明确的资金用途，主要为个人消费借款资产，且经过严格的大数据风控模型筛选和反欺诈信息过滤，资金偿还能力较强。

从“小额”原则上来讲，“栗栗盈”所对接的项目借款额度均符合监管规定。从“分散”角度来看，它们面向的是各个年龄层、地域、行业、收入来源、消费场景等借款人，有利于避免资产集中带来的逾期风险，同时能提升挖掘优质资产的能力，提高平台抗风险能力。

全流程风控体系是护城河

好的资产和严密的风控系统是密切相关的，完善的风控体系是判断资产优质、做好风险控制的利器。

点融凭借贯穿贷前、贷中、 贷后的全流程风控体系，使各风控节点环环相扣，提高风险识别能力和预警能力，降低借款人逾期风险。

在贷前环节，点融首先通过大数据技术，反复核验借款人基本信息、收入信息、日常消费信息等，排除借款人欺诈风险。其次，通过构建的多元化的风控模型，根据借款人的日常消费水平、收入水平以及过往的信用记录对借款人进行自动化科学评分，通过设定严谨的风控制度和流程控制信贷风险，进行最终的风险决策。

在贷中及贷后环节，点融则会实时监控借款人财务状况、回款进度等，并运用知识图谱等技术，在各个环节设计相应的反欺诈策略，对于异常行为进行全方位、多维度监测，筑起一条风控护城河，尽最大可能保障资产质量。

值得一提的是，点融“栗栗盈”还加入第三方保障计划。当借款人在无法按约定期限足额还款时，第三方担保机构将按照合同规定向出借人进行赔付，真正通过第三方担保保障出借人权益。

网贷走入合规深水区，在良币驱逐劣币的过程中，一场以优质底层资产为立足之本，以风控为抓手的战役还在继续。点融将矢志不渝坚持合规稳健发展，夯实资产、风控双硬核实力，在合规的轨道上继续前行。

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