从服务方式和技术创新角度看，消费金融大致走过了三个时代：

1.0时代，即传统消费金融。在这期间金融服务以线下为主，资金方主要由银行和民间借贷构成。其显著缺点就是审批较慢、手续繁琐，且由于征信查询困难，大多数个人无法拿到贷款。

2.0时代，即线上金融服务。金融服务被搬到了线上，在不少贷款平台上，信息查询、资料提交、贷款审批都可以通过电脑或者手机完成，人们足不出户即可拿到贷款，极大地方便了急需资金的用户。

但是，这一时期互联网金融缺陷也集中暴露，不少平台仅仅是依靠互联网短暂的流量红利期，快速扩张圈地，而忽视了金融服务的风控核心。更有一些不合规的平台混杂其中，搅乱市场秩序。从2016年开始监管趋严，互联网金融的野蛮生长告一段落。

3.0时代，即合规发展背景下的智慧金融服务。这一阶段的主要标志是政策监管不断加强，行业加速优胜劣汰。与之同时，合规、优质的平台，在科技方面发力，将大数据分析、人工智能等技术运用在金融服务领域，从而达到既快捷方便、又降低风险的效果。

目前，消费金融正处于3.0时代。政策监管在不断细化，2017年网贷、现金贷等互联网金融领域受到的监管不断加强，2017年11月开始下发的现金贷系列新规，不合规的行业参与者大批量退出。而到了2018年，消费金融监管更强化了细则调整，这意味着在合规的前提下，消费金融开始走上正向发展轨道。

比如8月18日，中国银保监会办公厅下发《关于进一步做好信贷工作 提升服务实体经济质效的通知》，对银行信贷提出一系列要求。还提出积极发展消费金融，增强消费对经济的拉动作用。支持发展消费信贷，创新金融服务方式，积极满足旅游、教育、文化、健康、养老等升级型消费的金融需求。

也就是说，2017年是消费金融监管之年，2018年则进入合规发展之年。合规经营的金融服务平台，将在行业优胜劣汰之后，迎来更大的发展空间。

那么，在此背景下，金融服务机构该如何调整，抓住发展窗口呢？榕树智慧金融服务平台给出了答案：发力大数据分析、人工智能，以风控为核心，以用户体验为本。

一、以风控为核心

无论什么时候，风控都是金融服务最核心的要素。在榕树贷款，这一核心被始终被放在第一位。榕树的风控能力主要基于强大的技术能力和百融深厚的数据分析能力支持。

在人工智能的支持下，用户在榕树平台注册账号后，平台能够基于用户提交的基本信息资料进行第一轮征信预审评级，实现多维度、更加客观地对进入榕树的用户给予信用预判，做出用户画像。

风控环节上，用户画像的真实度越高，越有利于为平台上各大金融机构资金提供保障。也就是说，榕树平台从一开始就将达不到贷款资质的用户筛查出来，大大提高了优质用户与平台合作机构的触达率和需求匹配率。

由于榕树在流量服务之上，将风控前置，从而大大提升获客质量，深受金融服务机构信赖。截止2018年Q2季度，已经有近100家金融机构，包括光大银行、万达金融、百度金融、国美金融、数禾科技、玖富金融等等均入驻榕树平台。同样是Q2季度，榕树平台月撮合交易额已达20亿，为金融机构贷款批核率高于行业平均水平3-5倍。

二、以用户体验为本

金融服务之所以称之为服务，即对服务体验有较高要求，但很多平台往往忽略了这一点。榕树平台则依托精准匹配技术和产品迭代理念，真正做到了以用户体验为本。

首先是精准匹配。很多用户不了解金融服务，因此面对海量平台和产品无从下手，而榕树则通过精准匹配技术解决了这一难题。在榕树，用户从注册账户开始，平台就已开始解读其需求，通过多渠道的数据分析来为用户画像。

之后，榕树再结合用户的特点、需求和信用评级，再通过线上线下及流量平台精准的定向方式，去触达用户的需求，推荐适合的金融产品。这样一来，用户登陆榕树平台，可以很便利地在贷款列表页最显著推荐位发现最适合自己的产品，极大地缩减了传统金融中繁琐的匹配流程，加速用户和金融产品的对接效率，提升用户的贷款和办卡体验。

此外，榕树不断根据用户反馈，对已有产品进行迭代升级。目前，榕树贷款APP已经全面升级到3.0版本。

全新升级的榕树3.0通过将个性化的推荐设置与榕树的人工智能推荐算法相结合，帮助用户一键直达最适合的贷款产品，更加精准地对接和响应用户需求，提升贷款效率，新手攻略和还款试算器，能够帮用户迅速了解所申请的贷款产品特性，贷款申请流程更加透明、安全。

无论时代如何变化，金融服务的市场一直都在，金融服务的模式、技术、理念也一直在升级。但是，金融服务普惠大众的服务本质从未改变。榕树平台对于风控技术和服务体验的不懈追求，来源于其对服务本质的坚守：提升体验是为了服务大众，加强风控，则是为了更长久地服务大众。

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