对于互金行业来说，今年是拐点之年。特别是进入下半年之后，行业先是经历了爆雷潮，又引来了一系列严格的监管政策，经过大浪淘沙之后，行业合规竞争格局正在逐渐形成。

在针对网贷行业的一系列政策中，8月17日，全国P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室向各省市网贷整治办下发开展网贷机构合规检查工作的通知，以及随此通知下发的还有《P2P合规检查问题清单》非常具有标志性。

根据监管要求，此次网贷行业检查工作大致分三个阶段完成：第一阶段是机构自查，第二阶段是行业协会的自律检查，第三阶段则是监管机构的行政核查。检查总体应于2018年12月底前完成，只有圆满完成了以上三个阶段的检查工作，相关企业才能进行合规备案。

也就是说，网贷行业的检查、规范将会在2019年新年到来之前画上句号，网贷行业正本清源的时代即将到来，行业正式进入合规发展周期。

在合规周期，无论是用户还是金融服务机构，都将面临新的课题。新的周期，榕树智慧金融服务平台也将发挥更重要的作用，从两个层面为行业合规发展赋能。

金融产品：从靠谱到适合

一旦自查结束，金融服务行业合规性有了保障，用户选择金融产品或平台打造金融产品的时候，都会发生观念的改变。

以往，用户选择互联网理财产品或网贷产品的时候，首先考虑的可能并不是产品的特色和细节，而是会问“平台靠谱吗?”“产品靠谱吗?”也就是说，由于对行业缺乏信心，用户忽略了本该关心的产品差异性问题，把眼光聚焦在合规性鉴别上。

当不合规机构退场，行业信心逐步建立，用户在选择产品的时候，会将注意力转移到产品功能和体验本身。这也倒逼金融机构将更多的精力放在打造产品差异化上面，用更加精细的产品，吸引不同类别的用户。

在这一方面，榕树平台已经进行了技术布局。榕树平台能够有针对性地为不同用户量身推荐适合他们的金融产品。基于对用户资质和风险的精准匹配，榕树已经实现了在平台产品展示上的个性化定制。也就是说，无需用户费心费力的一手计算器、一手利率表的进行复杂的计算，榕树平台使得每一个用户所看到的的产品就是最适合其自身需求且经济划算的。

未来，产品和用户的精准匹配将成为互金行业的主流，打造差异化成为金融服务机构重要课题，榕树平台的精选+匹配技术将为金融机构提供助力。

风险控制：从后置到前置

过去，用户鉴别平台的同时，平台也在鉴别用户，这一鉴别过程其实就是风控。

网贷行业野蛮生长过程中，不少平台为了吸引用户、扩大规模，走出了一条非常规的风控路线，即“宽进严出”的风控后置模式。

为了短时间内扩大规模，很多平台在用户申请贷款的时候睁一只眼闭一只眼，放宽条件。这种做法，导致借款发生之后，逾期、坏账的概率极高，催收难度极大。

与之相比，合规优质平台更多地采取的是抬高准入门槛，在触达和选择用户时，已经做好了充分的风控工作。这样一来，借款发生之后，金融服务机构后续管理也就变得简单，优质的用户也会更自觉履约。

“风控前置”是榕树平台的一大特色。榕树平台通过“风控前置”的办法，从营销端开始，就对用户进行筛选。也就是说，偿还能力差、信审不过关的用户，将不会推荐给合作金融机构。

未来，风控前置的模式将更加显现出优势，获取优质用户将成为金融服务机构的重中之重。已经通过风控前置技术积累了大量优质用户资源的榕树平台，将成为金融服务机构发展的助推器。

如果以关键词概括互联网金融服务的不同周期，以往可以称之为“快速”，即通过互联网更加快速地营销获客、发展业务，但“快速”的背后，是无序生长的代价。今后，则可以称之为“智能”，即通过大数据和人工智能算法，更加精准地建立合规平台和靠谱用户的连接。

作为一直坚持“精选”模式的智慧金融服务平台，榕树从一开始就在平台内部搭建了合规发展的行业生态模型，同时发力“精准匹配”和“风控前置”。未来，已经攒足经验的榕树平台，将会在新的周期迸发力量，为更多金融服务行业参与者赋能。

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