互联网金融的出现很好地补充了传统金融的短板。曾经很多人预测，互联网金融将极大地改变许多人的财富命运。然而，繁荣过后，问题频出。这也使得人们再一次思考金融究竟应当如何与科技结合。

如果说互联网金融丰富了以往的金融生态，那么金融科技则是一种全新的金融产品。如今，在互联网金融监管趋严的情况下，有的金融公司加大技术投入，有的金融公司转型输出金融科技。那么什么才是真正的金融科技？近日，笔者有幸专访了金融科技领军企业向前金服的CTO李栋明先生，对金融科技的本质和未来也有了更为清楚的认识。

由物理拼接到生态融合：在科技助力下的产业链全面升级

云计算、大数据、人工智能、区块链等技术开始真正落地的大环境下，科技助攻金融，甚至改变金融现有的业态已成为不容忽视的趋势。金融科技的落脚点是科技，因此强大的科技研发实力是金融科技服务的基础。

可以说，技术能力是否扎实，决定一个平台能否在金融科技领域获得成功。

什么是金融科技？李栋明先生表示，金融科技就是利用各类科技手段（如大数据、云计算、生物识别、人工智能）对产品和服务进行创新，给金融市场及金融服务业务供给带来重大影响的新兴业务模式，将大力提升服务效率并有效降低运营成本。

正是因为看到了这种趋势，向前金服目前在大数据、人工智能、云计算、生物识别等领域均有布局。

在金融行业，最关键的问题就是信任问题，风控依旧是行业的命门。针对这一点，李栋明先生对向前金服风控技术升级之路进行了介绍。

向前金服推出了基于大数据体系的智能风控管理平台“听风者”，根据海量数据动态监测，配合多维度算法模型，实时调整借款人等级与信用评分，洞察潜在风险并采取全面有效的反欺诈措施。

在风控方面，如果把技术比作厨艺，那数据就是食材。没有庞大的数据，只能是"巧妇难为无米之炊”。

向前金服"听风者"接入了近百家业内主流数据平台，涵盖百行征信等金融强相关数据，电商、运营商、社交媒体等金融弱相关数据，并通过数据清洗等技术手段，捕捉借款用户的各项行为数据痕迹，为欺诈风险识别、综合信用评估提供数据基础。

除此之外，"听风者"还利用大数据开辟了金融服务新范式，在客户身份认证、精准营销、授信决策、风险防范、贷后管理等领域发挥作用，有效控制逾期和坏账率。

在数据安全方面，目前，云计算是推动信息技术能力实现按需供给、促进信息技术和数据资源充分利用的全新业态，是信息化发展的重大变革和必然趋势，有利于分享信息知识和创新资源。李栋明先生表示，向前金服很早就开始积极推动服务的“云”化升级，来保障账户、资金、网络信息传输、用户信息数据的安全性和私密性。

由此可见，真正的金融科技企业是让技术融入整个产业链条的方方面面，让技术充当基础设施对传统模式进行深入改造，从赋能到融合，从改善到治愈，这才是金融科技该有的姿态。而作为行业引领者的向前金服，也打造出了金融科技企业的“样板间”。

技术与业务结合：打造复合型金融科技平台

前面讲到，真正的金融科技企业会对金融产业从设计、生产、控制、配置整个产业链进行全面的升级，这需要企业在技术创新与业务结合上有完整的运作心得，新技术也更容易找到解决实际问题的落脚点，而不是跟风追热点。而在与李栋明先生的访问中，笔者也清晰地感受到向前金服对金融产业本质的认识。

金融科技也是金融，任何创新都不能跳脱产业自身特征独立进行。过去许多领域的创新，都是为了追风口而追风口，但金融的逻辑和纯粹的互联网思维是不一样的。

目前而言，市场上并不缺少风格稳健的金融机构，科技公司也比比皆是，但是技术实力强大，又懂金融的“复合型”公司却是凤毛麟角。

在李栋明先生看来，金融与科技结合的关键点在于不断积累数据量，将有价值的数据反哺回业务中，提升整个金融服务效率，当然这一切是以保护用户隐私为前提的。未来，向前金服还将结合人工智能和区块链、物联网等技术，提升数据及时收集入库、数据价值挖掘等能力，更好地为用户提供服务。

向前金服从风控和数据安全两方面发力，使得技术在金融领域真正实现了“英雄有用武之地”，而这其实得益于向前金服对金融产业本身的深刻洞悉，这也使得它可以击中产业发展最痛的点，提供完善的解决方案。在这一过程中，向前金服也树立了“用科技铸就信赖”的品牌标签，得人心者得天下，这在未来也将为它带来巨大的商业价值。

行业发展趋于规范：技术驱动为表，出借人至上为里

在目前互联网金融企业不断爆雷的大背景下，行业洗牌时间已经到来。随着近期一系列强监管政策的出台，给一些以往“长袖善舞”的平台“戴上了镣铐”，但这却为真正的金融科技企业崛起提供了契机。

在李栋明先生看来，雷潮其实是行业自我净化的过程，是某种程度推动平台合规备案的加速剂，经过这波雷潮后用户从看重收益逐渐转向了看重平台的风控能力和合规性，只有合规稳健的平台才能最终赢得用户的青睐。

在实体经济低迷，优质资产竞争激烈的大环境下，风控技术将成为互金平台成败的关键，向前金服的核心优势在于拥有行业内过硬的风控技术和风控体系。

李栋明先生认为，从本质上讲，企业对技术创新和风控能力的不断投入，是被坚持对出借人负责的原则所驱动的，就是要让出借人放心，给出借人真正的“安全感”。这也是为什么在行业雷潮之际向前金服仍能实现稳健发展的关键原因。也因此，在访问过程中，保障出借人权益也是李栋明先生提到的高频词汇。

事实也的确如此，在行业政策收紧，出借人越来越谨慎的情况下，金融科技企业要想成功突围，必须转变观念，放弃过去依靠流血营销来提高市场地位的做法，转而凭借科技带来的优势富集效应促使自己的业务能力不断提高。

此外，李栋明先生强调，长远来看金融科技企业必须建立起自己的技术护城河。具体有三条路径：一是通过大数据、人工智能和互联网技术，大幅度降低成本；二是通过大数据和分布式技术解决信用体系建设问题，健全经济金融体系的信用基础；三是在现有用户群体基础上挖掘新需求，开发新业务，向新领域发展。

知行合一，向前金服也在这几个方面加大投入，塑造牢固的技术壁垒，这也是其未来参与行业竞争的优势所在。

说到行业发展趋势，李栋明先生认为，互金行业已逐步走上有规可依、有标准可循的康庄大道，一个公平竞争、有序发展的大环境正在建立，这也意味着互金信息中介服务平台将迎来真正的曙光，备案完成后各家平台处于同一个起跑线，到时候考验的才是平台的营销、运营、获客等能力。

当然，就目前来看，金融与技术的融合还处于初级阶段，技术创新一定是一个持续精进的过程，未来还有很长的路要走，但只要方向对了，就不用在乎路途的遥远。

正如李栋明先生所言：“未来既是机遇，又充满挑战”。

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