双十一落下帷幕，无论是天猫还是京东，都创造了新的交易记录：天猫最终成交额2135亿元;京东最终成交额1598亿元。

从2009年淘宝商城第一次开始在11月11日举办商业促销活动至今，十年间，每年的11月11日已成为一场全民购物狂欢。成指数级上涨的成交额背后，是人们网购习惯的养成，也是购买力的增强所致。

进一步分析我们会发现，这十年来，除了绝对数字的增长，人们在消费领域还呈现出显著的变化趋势。

　　变化：品质和信用消费成潮流

第一，更追求高品质消费。今年，消费升级和消费降级都曾成为热门话题，但是，从长远的时间线来看，消费水平是在稳步提升的。

人民日报人民时评援引了这样一个有趣的对比：“2009年，‘双11’最受欢迎的家用电器是电热水壶和电热毯，到了2017年，人们最喜欢的家用电器变成了净水器和扫地机器人。”

“从满足温饱到追求健康，从传统电器到人工智能，消费升级呼应着人们的美好生活需要。”如今，线上消费已经全面融入了人们的日常生活，我们也可以从中发现更多变化。演出门票、定制化旅游服务、在线医疗服务、互联网金融服务……从传统的实体商品到多样化线上服务的消费观念升级，成为当前新的消费亮点。

第二，更习惯于信用消费。11月11日凌晨开始，不少人除了秒杀商品、清空购物车之外，也在围观天猫不断公布的数字：开场21秒，交易额超10亿元，比去年快了7秒;2分05秒成交额突破100亿元，比去年快了56秒;1时47分26秒，成交额就已经突破1000亿元……

　　其实，与此同时，还有另一组有趣的数字：

3分钟10亿元，8分钟20亿元，18分钟30亿元，1小时50亿元，双十一全天247亿元!这组数据是招商银行信用卡中心官方微博实时公布的信用卡消费数字，人们对于信用消费的热衷，由此可见一斑。

此外，就连朋友圈和微博热搜，也有“花呗用完了”、“想想怎么还花呗”这样和信用消费相关的话题。

现在，不管是刷信用卡还是使用购物平台关联的信用产品，人们已经习惯了提前消费，特别是双十一期间，很多商品都有分期免息的优惠。

　　隐忧：美好向往背后的冲动

无论是品质消费还是信用消费，其实都是消费观念升级的表现，即通过更高品质的商品服务和更加合理的财务配置，获得更加舒适、惬意的生活体验。

然而，在美好的愿景下，也存在一些不和谐的因素。比如很多大学生或者刚刚走入社会，收入不高的年轻群体，面对很多高价商品，按捺不住消费冲动，甚至有很多人过度超前消费，而让自己陷入“套路贷”。

美好的年纪，为了美好的产品，最后却毁掉美好的生活，这样的新闻屡见不鲜。除了让缺乏理智但还款能力有限的年轻人陷入“泥潭”，冲动的信用消费还会由于无法偿还而产生坏账，过高的坏账比例让很多金融机构风险加大。

那么如何解决呢?加强风控，把钱借给靠谱的人，就成为减少这些不和谐因素的有效办法。榕树智慧金融服务平台的“风控前置”就是一种非常好的解决方案。

　　榕树：为美好生活保驾护航

所谓的风控前置，是从营销端开始，就对用户进行筛选。简单来说，就是从用户注册账户开始，平台就已开始解读用户需求，通过多渠道的数据分析来为用户画像，全面评估不同用户的违约概率，给出不同的风险定价和预授信。

之后，结合用户的特点、需求和信用分数，再通过线上线下及流量平台精准的定向方式，去触达用户的需求，推荐适合的金融产品。

也就是说，偿还能力差、信审不过关的用户，可能根本看不到榕树平台所服务的金融产品，从根源上避免了很多用户冲动消费、陷入困境。

另一方面，金融机构入驻榕树平台之后，由榕树帮助机构进行第一轮的信用评级和资质审核工作，通过审核的用户再进入相应机构进行复核，既提高了合作方的审核效率、减少了初审成本，又有效的降低了B端合作方的坏账比例和平台风险。

无论观念怎么变化，科技如何发展，其最终的目的永远不变，那就是为了人们更美好的生活。这也是榕树平台一直以来秉持“有钱有卡好生活”理念的初衷。

榕树平台一直致力于搭建金融机构和个人用户的互联桥梁。并以大数据和人工智能为核心技术，解决风控难题，为金融机构挑选靠谱用户;同时，通过精准匹配，为个人用户甄选优质产品。

榕树平台一直坚信：在金融服务领域，让美好的产品遇见美好的人，才拥有更加美好的未来。

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