最新数据显示，我国2018年人口出生率仅为10.94‰，全年出生人口比2017年减少了200万人，人口出生数和人口出生率连续两年下跌。早有专家预测，2025年，我国将面临人口雪崩，老龄化社会似乎成了难以扭转的宿命。这样的背景之下，养老，成了关乎到每个人的大问题。

那么，养老计划应该怎么做，才能让我们从容地面对老年生活？是不是按时缴纳社保以后领养老金就足够了？ 宜人财富认为，养老计划应该未雨绸缪，多元配置，“四条腿走路”。

首先，先看人们都会缴纳的社保养老金。统计数据显示，养老金的上调幅度在近三年一直处于不断紧缩的趋势，已经从2008-2015年平均增幅的10%，跌至了2018年的5%，预计未来增幅可能进一步收紧，侧面反映出养老金储备已不足以支撑像以往那样高速增长的资金发放的现实。同时，中国正快速走进老龄化社会，而人均寿命也在逐年上升，专家预计2025年中国60周岁以上的老年人将突破3亿，可以预见未来社会对养老金的需求只会不断提升，养老金储备面临挑战。

根据世界银行和货币基金组织的预测，退休后的养老金替代率需达到70%以上才能维持生活正常水平，50%以下则会生活品质大幅下降。而我国目前的替代率只有42%左右，此数值未来还有可能进一步降低。所以，社保只能作为完整养老计划的一部分，用于作为最基本的生存保障，此为养老计划的“第一条腿”。

其次，传统的“养儿防老”模式和观念在正在瓦解。多年的独孩政策与低生育率下，“倒金字塔”结构家庭已成主流，即一对年轻夫妻需要赡养4位老人，同时还要抚养膝下子女，养老压力可见一斑。未来人口老龄化加剧，“养儿防老”更加难以维系。在这样的情况下，养老还是要靠自己，合理的、科学的长期投资就显得尤为关键。

宜人财富建议，适当比例的基金定投和固收类资产配置有助于补充、稳固未来养老的经济来源。目前股市处于阶段性低位，通过基金定投加固收类产品综合配置的方式，及时合理的布局和长线投资，可以保障安全性和流动性，跑赢通货膨胀，带来强制储蓄和稳健收益，此为养老计划的“第二条腿”。

此外，尽早购买合适的商业保险可以为老年生活以及后期可能涉及的健康医疗风险设下保障，年轻时投入的保险为日后老年生活的财务做了有利补充，此为养老计划“第三条腿”。而“第四条腿”则是指用人单位为员工购买的企业年金，即补充养老保险。养老金计划，做到“四条腿走路”才更稳健更完备，而在在无法做到四项都配置齐的情况之下，起码保证其中三项的合理配置是非常必要的。

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