2013年被称为互联网金融元年，从那一年开始，网贷行业如一夜之间春风来，遍地开花、迅速生长。纵观整个行业的发展历程，科技创新始终是深刻影响并促进着行业发展的主旋律。

在2019年的行业后合规时代，这样的趋势不仅没有完结，反而更加明显。现在，技术创新和科技赋能水平提升，必将为整个网贷行业带来一次大调整、大洗牌，那些拥有雄厚科技实力的平台也迎来了一次突出重围、加速成长的机遇。

创新技术，重塑行业生态结构

网贷行业是互联网技术应用于传统金融所诞生出的金融新生态。所以，以移动互联网、大数据、人工智能为代表的技术在网贷行业的诞生与发展中起到了至关重要的作用。具体来说，创新科技在很大程度上降低了金融行业中的信息获取成本、风险识别和管理成本，进一步提高了行业的服务效率和价值。其中，风控是现代科技手段对网贷行业最大的赋能场景。

在人工智能时代，大数据就如同做饭的“食材”，人工智能技术则是料理“食材”产出美食的“厨艺”。得益于互联网、移动互联网等技术的繁荣发展所产生的丰富数据原材料，向前金服利用“AI+大数据”技术对借贷行为进行风险评估和全流程管理，打造了有效获取优质资产的风控利器——大数据智能风控平台“听风者”。

“听风者”以大数据为基础，依靠对海量数据的统计分析，配合多维度算法模型，洞察潜在风险并采取反欺诈措施，实时评估借款人的信用等级与授信额度，对整个借贷活动的全流程进行动态监测及全面有效的风险管理。经过多年数据积淀与算法验证，向前金服风险管理团队对“听风者”平台持续优化升级，根据客群特点及环境变化，不断应用先进技术、丰富数据类型、升级风控策略，目前已帮助数十万出借用户在风险可控的情况下获得最佳增值。

今年，向前金服即将上线“听风者”3.0，将以更全面的数据、更积极的策略、更可靠的模型来强化平台的风险管理能力，夯实长期服务用户的核心基石。

除了风控，创新技术也被用来为用户提供更多深入和精细化的服务。伴随着消费升级，越来越多的企业巨头将“五环外”地区人们的升级需求作为了自己的新目标。金融行业也不例外，普惠金融的意义就体现在让广大的三四线城市，甚至是乡镇地区能够享受到金融的便利。

借助金融科技的力量，向前金服也在不断深入我国广大三四线城市。向前金服2018年的年度运营报告显示，其出借人数排名前五的地区分别为山东、吉林、江苏、黑龙江、陕西。可以说，通过金融科技的力量，向前金服让更多家庭的财富增值拥有了多样化解决方案。

技术创新应用是主导网贷行业格局演变、重塑行业生态背后的关键推手。随着监管的不断趋严和大数据、云计算等技术的成熟应用，网贷行业必将在规范发展之后迎来快速突破期，那些坚持稳健运营与技术创新并举的成熟网贷平台必将脱颖而出。

在这样的背景下，向前金服坚守金融信息服务中介的定位，不断提高智能化风险管理能力，大力践行普惠金融的理念，也将助力整个行业的良性升级。

回归服务本质，坚持以技术提升用户体验

如果把技术创新在风控层面解放人力、提高风控质量与效率当作互金行业应用新技术的第一阶段，那么在行业后合规时代，从网络借贷信息中介服务这一本质入手，如何利用技术创新为用户提供更加优质、适配的服务，则是平台打造强有力竞争力的重要抓手。

事实上，互联网金融之所以受到广大年轻人的青睐与追捧，就是因为其方便快捷、低门槛的特点，让许多可投资资产不多的年轻人可以随时随地进行理财。互联网金融走到今天，通过技术创新提升用户体验仍然是关键。

所以，除了优质的资产和风控体系外，以用户为中心发展业务和研发技术，运用技术创新来更好地连接用户，提高平台的便捷性，打造环环相扣的优质用户体验，成为了当下网贷行业继风控体系之外的又一大建设重点。

而这方面，也是向前金服近几年的发力重点，并已经形成了一系列的工作成果。

首先，对于出借人来说，向前金服建设金融混合云，重构基础设施，打造“前轻后重”的架构体系，方便对于应用的快速迭代更新。不仅为用户提供流畅的使用体验和优质的视觉体验，还不断完善信息披露，让出借人更好地识别底层资产的真实性和优质性。

其次，对于优质的借款用户来说，向前金服提供“无感”风控，也就是在实施风险管理措施时，不过分打扰用户，并提高整个流程完成的时效性，在用户体验方面保持领先。

并且，向前金服即将推出全新的会员体系，丰富原来的单一权益会员管理系统，针对不同会员提供不同权益的服务内容，以求让用户获得与自身需求更加匹配的产品，享受更加个性化的服务，并通过积分商城、会员活动等方式增强用户黏性，让金融服务有温度，让用户与平台深度互联、彼此信赖。

在可预见的未来，技术的创新应用不仅将重塑行业生态，更将有利于用户体验的提高。向前金服也将继续着力进行技术创新应用，以用户为中心，将风险管理放在发展首位，不断优化用户服务能力，满足更多用户的个性化需求。

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