P2P还值不值得投资？这个问题从6月开始到现在都是投资人热议的话题，为什么讨论？因为心里没底，但同时也证明了P2P的存在是有价值的，至少有这么多的人在意它是否值得投资。

#观察十问#一眨眼就到第24期了，解答了一些投资人的疑惑，也给投资人提供了一些参考意见，观察君还在继续收集问题，希望可以为更多的投资人解答疑惑。

随着行业利好消息不断传来，监管的行动给了行业一剂强心针，也给了投资人一些希望，对于积极合规运营的平台，未来也会有更好的环境。

今天的#观察十问#，观察君邀请到搜易贷创始人兼CEO何捷，在当前行业好转的情况下，跟大家聊聊继续投资P2P时要注意些什么？如何保持理智。

    观察君：从现在的状况来看，爆雷平台数量相较7月还是有明显的减少，您可以总结一下这波雷潮吗？利好消息不断传来，投资人要不要继续投资P2P？

    何捷：网贷行业曾经历了野蛮生长的阶段，一些打着网贷幌子进行敛财的违规机构潜藏着自融、非法集资等重大风险，而当下监管的收紧让问题爆出，成为爆雷潮的导火索。当下爆雷潮是行业排毒的过程，是行业从野蛮生长到合规发展的必经阶段。

中国的互联网网贷行业经历过一段野蛮生长的过程，网贷的两个核心“风控”与“科技赋能金融服务”都是硬实力，不是每个公司都能具备的。随着监管收紧，行业开始进入良币驱逐劣币的过程，加速优胜劣汰，越来越多的不合规平台相继爆雷。

目前行业正在经历优胜劣汰的阵痛，度过这个艰难的时间段之后，网贷行业就会迎来稳健发展的崭新明天。毋庸置疑，网贷行业会越来越好，这是因为，我们国家必须需要大力发展普惠金融，而门槛最低、覆盖最广、最具“普惠”色彩的就是P2P，能够真正的让小企业与小投资人直接地联系在一起，真正地解决小微企业贷款与普通大众财富增值的问题，真正地疏通、修复中国经济的毛细血管。

P2P依然值得投资，但投资者需要建立风险意识，将收益与风险承受能力进行匹配，还要学会选择合规程度较高的平台，例如，看平台银行存管情况、信批情况、标的是否小额分散等。

    观察君：大家都告诉投资人要提前看贷款人资质，但实际上很多投资人不知道如何判断，对于考察平台资产是否优质，您有什么建议？

    何捷：在投资人投资前，很难直接对贷款人进行调查，可先上平台官网查看对贷款人披露的风控信息以及平台运营数据等，根据已公开的信息做出判断。比如，搜易贷会披露贷款人的个人信息、风控信息，包括征信、借款用途等，供投资人做判断，但为了保护贷款人的个人隐私，关键信息会加密处理，投资人投资完毕之后会看到完整信息。此外，还可以通过搜易贷的“信息披露”专区查看平台合规信息、公司管理团队信息、月度运营数据等。其次，投资人还可上中国互金协会的信息披露服务平台（https://dp.nifa.org.cn/HomePage）查询平台相关信息，不一定是自己所投标的信息，但可以根据平台标的的历史信息做一个安全性的评估，同样也可以查询到各平台的逾期坏账水平。

    观察君：在取消刚兑后，投资人又走进了追求担保的状态，现在的担保方式有哪些？对投资人来说有什么用？

    何捷：在取消刚兑后，平台可以引入担保公司担保、保险担保等，搜易贷目前的保障方式有“第三方担保”“房产抵押担保”“担保方保证担保”“担保方房产抵押担保”等。对投资人而言，担保的保障程度还是不同，投资人要理智对待担保。

    观察君：平台有哪些贷后管理？在借款人发生逾期后，有什么较为有效的方式解决逾期？

    何捷：搜易贷的“风刃”风控系统，是全生命周期的风控系统，涵盖了贷前、贷中、贷后的风险控制，以及整个业务流程的风控。例如贷后，风控系统依然会在用户授权前提下对借贷人进行评估，结合公安、工商、法院、银行、保险等政府与金融机构数据与业务数据、还款数据、行业共享数据(如小微金融信息共享平台)等，判断借款人可能存在的偿还风险，并及时防范。

不同类型项目出现逾期时，情况不同，例如，“第三方担保”、“担保方保证担保”、“担保方房产抵押担保”的项目出现逾期，担保方一般情况下会在约定的代偿期内进行代偿；保障方式为“房产抵押”的项目出现逾期，会由贷后人员跟进借款人催收，一般情况下是1个月左右借款人会自行还款，如果借款人确实出现还款困难，则启动房产处置程序或寻找有意愿受让债权的第三方进行偿付。

    观察君：投资人一般都会比较青睐背景强大的平台，对于这个现象，您有什么看法？

    何捷：背景实力确实是评判标准之一，但需要综合多方面的因素考虑。首先是，背景方与平台的实际关系需要求证而不是平台宣传什么就是什么；其次无论是国资系还是上市系仍是需要看合规能力、技术实力、风控能力。

合规能力可以在中国互联网金融协会上线的信披系统中查询到平台的各项合规指标，或借助媒体公开的合规排名做参考；技术实力可以考察平台背景包括技术团队的实力以及推出的技术产品；风控能力可用逾期率、坏账率做为参考。

投资人可在网上查询公司与背景方的真实股权关系，比如：搜易贷跟搜狐之间的关系是：平台的实际控股方，一目了然，而不是盲目听平台的宣传。

此外。搜易贷是搜狐旗下网贷平台，自身就带有较强的科技力量感，搜狐也是中国互联网圈里知名企业，在中国互联网圈20年左右的时间，积累了很多。对于金融圈来讲大数据、人工智能、深度学习这些技术近两三年才被广泛提及，但其实在泛互联网的领域，搜狐已经在八、九年前就进入了，积累了很多实战经验。四年前，搜易贷又把这些科技创新同步到金融创新的领域，应用到金融服务的各个方面，令金融更普惠，这令搜易贷在科技应用与大数据积累方面都更有优势。

    观察君：现在投资人再进行P2P投资，大概都会比之前谨慎一些，你有什么建议可以给投资人吗？

    何捷：首先，先排除不合规平台，包括没有银行存管、未通过三级等保、信息披露不透明、有资产错配嫌疑等存在不合规因素的平台。其次，警惕现在敏感时期仍在做高息高返活动以此拉新的平台。再次，对于平台有一定的了解，避开没有风控实力的平台。

重要的是，投资者需要建立风险意识，将收益与风险承受能力进行匹配；选择合规程度较高的平台，例如，银行存管情况、信批情况、标的是否小额分散等。此外，选择有科技实力的平台，风控实力有科技力度保障，了解底层资产的风险度，而非一味只看平台收益高低。

#观察十问#已经陪伴大家一个多月了，后台也收到了不少粉丝的提问和求助信息。

#观察十问#是为了让投资人离平台更近，只有走近平台，更深刻地认识P2P，投资人才能真正有底气，有把握地进行投资。除了平台大佬，观察君也会联合更多业内人士为投资人全面讲解P2P的点点滴滴。

网贷进入中国已经经过了10个年头，从一次又一次的坎坷中走来，不断成长。但，最重要的是，网贷需要更多的人懂它。

不同的平台，或许背景不同、或许资产端不同、或许风控模式不同、或许担保方式不同，但大家都是网贷行业的一份子。

重建行业信心、重建投资人信心，需要平台的努力，也需要投资人的真心，将内心的疑问说出来，并解决疑问，才是有助于行业发展的方式，你的一个小疑问，或许恰到好处点中了行业痛点，让行业在不断发展的道路上多一份警醒，就能为广大投资人减少一分危险。

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