这家银行信用卡，今年10个月的交易额超过全球8成国家2017年全年GDP！近日，从招商银行信用卡获悉，截至10月下旬，其2018年交易额突破3万亿人民币，提前两个多月超过去年全年交易额（2.97万亿），2018年再创交易额历史新高已成必然。

分析人士认为，3万亿交易额的背后，中国稳中向好的宏观经济提供了良好的外部环境，但更重要的是招行信用卡自身的流通户多、客群优质、积极布局消费金融业务，以及持续加码各种生活场景带来的交易额增长。特别是新升级的掌上生活App7.0尝试跳出金融属性，将“生活”提到C位，构建以用户体验为中心的大生活金融生态圈，并打出“品质生活，没那么复杂”的价值主张，也给今年本就红火的交易额增长“添了一把柴”。

经济平稳、消费增长，信用卡持卡量增幅大

国家统计局近日发布数据显示，今年前三季度国内生产总值同比增长6.7%，国民经济运行在合理区间，保持总体平稳、稳中有进发展态势。前三季度最终消费支出对经济增长的贡献率为78%，比上年同期提高14个百分点，消费对我国经济增长的拉动作用进一步增强。

消费增长得益于不断提升的居民消费意愿和消费能力，信用卡作为兼具支付与信贷功能的消费工具，在这样的大环境下也迎来发展良机。根据央行数据，截至2018年二季度，国内信用卡总发卡量达到6.38亿张，较上一年同期新增总计1.18亿张，同比增长22.7%。人均持卡量从0.34张增长至0.46张，同比增长35.3%。“中国正进入新消费时代，处于从高储蓄率到低储蓄率的过渡时期，年轻一代更愿意超前消费、投资明天。”业内人士表示，宏观经济的平稳推进带来消费增长，以及信用卡发卡量的增加，今年各家银行信用卡交易额自然“水涨船高”。

流通户多、客群优质，发卡第三交易仍第一

根据2018年银行中报，工行信用卡累计发卡量1.56亿张，建行信用卡累计发卡量1.15亿张，招行信用卡累计发卡量1.14亿张。

虽然累计发卡量第三名，但根据中报对比数据，招行信用卡交易额仍“逆袭”第一。流通户多、客群优质，这是招行信用卡脱颖而出的因素。

其实，在各家银行普遍采用“一户多卡”的账户架构下，流通户数比累计发卡量更具参考价值，也更具含金量，因为这一指标与用户的刷卡频率、刷卡意愿相关度更高。在矩阵化的无卡支付选择、多样化的营销优惠、不断推陈出新的联名卡、深入人心的品牌影响等因素的共同作用下，招行信用卡流通户数保持快速增长的势头，流通户已近6000万。

客群优质也是招行信用卡的一大优势。目前招行信用卡18—30岁的年轻用户占比超过70%，这个拥有旺盛消费需求和成熟信用消费习惯的群体，是推动交易额不断攀升的重要力量。以年轻人最热衷的“双11”为例，2017年“双11”招行信用卡交易额破百亿，仅用了不到11小时。今年618电商年中大促，招行信用卡6月1日至18日期间总交易额超1600亿元，超过京东6月1日至18日1592亿618总销售额。

政策、科技助力消费金融，开放带来更多用户

今年，在国家相关政策的支持下，消费金融市场蓬勃发展。8月，银保监会在其官网发布了《关于进一步做好信贷工作提升服务实体经济质效的通知》。通知提出，要积极发展消费金融，增强消费对经济的拉动作用。支持发展消费信贷，满足人民群众日益增长的美好生活需要。9月，国务院发布《关于完善促进消费体制机制 进一步激发居民消费潜力的若干意见》，要求进一步提升金融对促进消费的支持作用，鼓励消费金融创新，规范发展消费信贷。10月，国务院办公厅印发《完善促进消费体制机制实施方案（2018-2020年）》，其中要求，在风险可控、商业可持续、保持居民合理杠杆水平的前提下，加快消费信贷管理模式和产品创新，加大对重点消费领域的支持力度，不断提升消费金融服务的质量和效率。政策的“春风”，加上招行信用卡依靠金融科技之力，对消费金融业务进行申请使用与客户服务的升级再造，实现了信贷规模与用户体量的大幅提升，直接拉动了整体交易额。

据了解，掌上生活App7.0 对e智贷Freedom引擎进行了全面的升级，可通过极速的信息搜集和计算，秒级判断可贷额度，并为用户量身推荐e招贷、e闪贷、掌上取现等多种产品，还覆盖汽车、租房、教育、美容、健身、数码等多种重要人生场景。在开放的用户体系下，大量非招行信用卡用户也能使用掌上生活App的消费金融产品。

在消费金融业务的客户服务方面，基于AI技术，掌上生活App将客户服务再度升级，让客服往更深入、更智能的人机交互模式迭代，从智能客服时代率先迈入智能助理时代。“善解人意”的智能助理背后采用了语音转化、语义识别等AI技术，可对自然语言进行智能意图分析，让服务“看得见”的同时也“听得见”。智能助理还可以提供秒级服务响应，实现了用户体验的再度飞跃。

全面融入生活场景，拉动消费需求

根据马斯洛需求层次理论，金融服务并非人类最基本的需求，金融服务只有跟人类最基本的需求结合在一起，才能发挥金融最大的价值，即金融服务必须融入用户的生活场景之中。聚焦吃喝玩乐购等生活的方方面面，势必拉动消费，因为生活无处不在，消费也随之无处不在。

刚刚迭代升级的招行信用卡掌上生活App7.0，最大变化就是将“生活”提到了C位，从“金融工具”转型为“综合性生活服务平台”，除了新增生活频道，更强化了饭票、影票、商城、积分四大核心生活场景，满足用户多元化、个性化、品质化的消费需求。以饭票、影票为例，基于“邀请进驻、一一审核”的商户发展逻辑，为用户带来更少的时间支出和更精简的品质生活，这极大地刺激了用户的消费欲望和消费热情。今年1—8月，饭票交易笔数突破3600万笔；影票2018年至今已售出800万张。“品质生活，刚好迎合了用户的精致消费需求；而让用户在品质生活上花更少时间选择、花更多时间体验，过上‘不复杂’的品质生活，这也进一步拉动了消费。”掌上生活App相关人士表示。

行业专家分析认为，尽管过去几年信用卡行业持续飞速增长，但边际递减效应的规律不能被忽视。当居民负债水平不断上升，信用卡传统的发卡、透支空间面临缩窄。在这种状态下，若信用卡依然墨守成规强化自身金融服务特性，就容易在产品设计、渠道导入方面遭遇“天花板”。“此次掌上生活App7.0的升级，或许给出了一个最可行的解决办法，那就是探索高频生活场景，将金融服务转变为不同生活场景下的自带需求，从而以场景吸引客户，在场景内无声提供智能化金融服务，创造更广阔的业务发展空间”。业内人士表示，此次招行信用卡交易额又创新高，突破3万亿大关，就是向生活转型成功的一个注脚。

目前，掌上生活App绑定用户超6000万，月活突破3200万，凭借“自营为主、精挑细选、不赚差价、银行服务”的品质经营模式，拉动并不断满足广大用户的消费需求。掌上生活App已在成为一个生活类的“超级应用”，在现有生活类App版图中占有一席之地。

据透露，自2014年10月年交易额首次破1万亿以来，招行信用卡年交易额连续4年保持5000亿的同比增幅，在基数逐年增大的情况下，能保持这样的攀升态势，体现了极强的实力。

“作为信用卡行业创新者，招行不断洞悉行业变化，不断洞察用户需求。交易额的逐年攀升不仅印证了招行信用卡一步一个脚印的发展，更见证了中国经济的跨越式腾飞。”招行信用卡相关人士表示。