当"金融科技"接棒"互联网金融"，各大网贷平台群雄逐鹿、百舸争流，纷纷闯入风控江湖谋求一席之地，一场名为"智能风控"的革命正在暗流涌动中爆发。金可冶，向前金服风控命门"掌门人"，率五湖四海之"奇人异士"镇守一方，从容应战，自成一派，快意江湖。

——题记

美剧《权力的游戏》中，守卫绝境长城军团的"守夜人"有这样一段誓词："我是抵御寒冷的烈焰，破晓时分的光线，唤醒眠者的号角，守护王国的坚盾。"近期，在接受趣识财经的视频栏目《金访谈》专访时，向前金服首席风险官金可冶先生的身上，正展现出了如同守夜人一般"沉稳、睿智、独当一面"的勇者形象。

金可冶先生接受趣识财经《金访谈》栏目专访

作为金融风险管理领域的"实战派"，金可冶先生早年赴美留学，并拥有数十年的海外工作经历，曾任美国运通公司 (American Express)风控副总裁、亚太区首席风控官、汇丰银行集团(HSBC)高级副总裁。在金融行业栉风沐雨二十载，市场赋予的机遇，让金可冶先生成为时代发展的见证者——他亲身经历了金融次贷危机的爆发，见证了美国信贷市场风控体系完善的全过程，更有感于中国互联网金融近年来井喷式的惊人发展。2017年，金可冶先生转战回国，选择加入了以"合规先行、稳健运营"为核心发展理念的向前金服。

金可冶先生认为，"金融科技"一词近年来风头正劲，成为网贷平台竞相追逐的新标签，但它绝非规避监管的"伪装者"，如何真正地将其落地实操，依靠大数据、云计算、人工智能等先进手段打造成熟完善的风控体系，才是金融科技真正的力量所在。加入向前金服后，金可冶先生及其所带领的金牌风控团队潜心打造了独家智能大数据风控平台"听风者"，经过数次迭代升级，听风者现已拥有丰富的数据、完善的模型、精准的策略，在反欺诈精准评估层面卓有成效，大幅降低了平台资产逾期率。

听风者三大"法器"：数据利刃 模型宝刀 策略秘籍

相较传统风控单一的数据维度，"听风者"是基于大数据体系的智能风控管理平台，根据海量数据监测动态，配合多维度算法模型，实时调整借款人等级与信用评分，洞察潜在风险并采取全面有效的反欺诈措施。

在这一环环紧扣的风控链条内，大数据积累的重要性不言而喻。金可冶先生介绍道，除了自身庞大的数据库外，向前金服还接入了近百家三方商业数据，除百行征信等金融强相关变量外，"听风者"涵盖了电商数据、消费记录、社交媒体等金融弱相关变量，通过数据清洗等技术手段，精准地构建出借人画像。此外，金可冶先生为"听风者"搭建了一套行之有效的反欺诈与信用评估模型，对借款人的近万种维度进行风险量化评估，并以此作为标准，输出建议借款额度与利率。在这套科学严谨的出借筛选体系下，向前金服借款端从初筛到成功放款的平均通过率控制在20%-25%区间内。金可冶先生认为，风控模型只是标准化的工具，它如同一把宝刀，而如何做到知行合一，在刀光剑影之下运用自如，通过决策引擎高效部署授信审批规则，才是平台制胜的关键"秘籍"。

听风者三大"法器"工作原理

在谈到中长期规划时，金可冶先生表示，向前金服2018年及未来更长时间内在风控领域的主要战略是提升4大能力和完善2大体系，即提升风险识别、风险定价、资产管理与催收、获客能力，完善标准化管理、标准化风险预测与监控体系。"未来，我们将不断加强新技术的创新运用，根据客群特点及变化，迭代听风者模型与策略，使其成为智能风控的样板与标杆，帮用户找到风险与营收的最佳平衡点，并给予更加优质的体验。"金可冶先生总结道。

行走江湖 立派不能乱了规矩

立足网贷江湖，风控内功必不可少，但光有绝技傍身远远不够，重视人才储备和遵循"江湖规矩"也至关重要。金可冶先生认为，今年6月的雷潮淘汰了两类平台，一类披着P2P外衣肆意敛财，另一类有心做好却能力不足，而向前金服自运营之初就以挖掘优质资产为核心驱动力，借款人遍及二、三、四线城市长尾人群，在年龄、收入来源、行业、社交属性层面恪守资产透明、小额分散基本原则。此外，向前金服严格落实监管层条款细则，按时提交协会自查报告，不断完善信息披露，是行业内为数不多的"三证齐全"且与白名单银行全量上线存管业务的平台。在人才储备层面，向前金服积极揽入国内头部金融机构人才，并引进美国、英国、澳大利亚海归精英，目前平台核心风控成员均来自国内外知名银行及金融系统，拥有数十年消费信贷及风险管理经验，人才梯队建设居行业领先水准。

金可冶先生讲述平台合规建设发展历程

金可冶先生总结道，2018年的网贷江湖处于去伪存真的深度调整期，而向前金服等稳健运营的平台依靠金融科技力量以及对小额分散原则的坚守，抵御了市场冲击，在逆境中展现了强劲的行业素质与可持续发展能力。侠之大者，为国为民，向前金服将继续以合法合规为纲，以金融科技为器，以助力普惠为任，在行业变革的浪潮中不忘初心，乘风破浪!

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