要顶住经济下行压力，需要激发更大的市场活力。在我国1亿多市场主体中，以个体工商户为代表的小微企业超过6500万户，不同规模的民营企业超过2700万家，贡献了50%以上的税收、60%以上的GDP、70%以上的技术创新、80%以上的就业，在我国经济结构中举足轻重。百融金服近些年依托大数据技术，“信用+诚信”双维风险画像不断推动小微企业实现金融普惠。

(百融金服)

2018年，伴随供给侧结构性改革、去杠杆、控风险等调控措施落地，市场平均利润率下降，银行逐步压降贷款，企业应收账款回流变慢。各种因素叠加下，企业利润下降，现金流承受很大压力，融资紧迫。对此，中央和地方政府相继出台融资支持政策和措施，特别强调加大扶持民营企业和小微企业，激发亿万中小微市场主体的活力和创造力。

值得一提的是，虽然当前惠普金融得到了社会各界的高度重视，但事实上，很多人对普惠金融的认知都存在误区。普惠金融的英文原文是“Inclusive Financing”，准确的翻译应该是“包容性金融”，这里面只有普的含义，并没有惠的含义。“Inclusive”就是指所有人都应该有权力获得金融服务。因此，普是绝对的，惠是相对的，惠要根据个人资信状况，包括诚信程度，道德水平，盈利状况，相对定价，企业、个人利率应该是不同。

多年的市场实战经验令我们深刻感悟到，在中国当前的环境下，要想做好普惠金融以及消费金融服务，必须利用科技手段。借助金融科技的力量，才能使各类金融需求者都能享受到合适的金融服务，这是实现普惠金融的第一步。其中，最具核心价值的技术有三点，即：大数据、人工智能、区块链。区块链技术目前还不够成熟，但风控大数据化、人工智能化已是大势所趋。

首先，中国目前传统的信用体系还不足以支撑现有需求，这就需要非信贷的替代性数据，包括社交数据、出行数据等等，将其作为替代传统数据模型的补充。作为替代性数据，其劣势是相关性略弱;优势是数据极其庞大，我们会利用机器学习的方法，换来效率的提升。

此外，对金融机构而言，通过互联网的渠道来满足人民群众的金融需求，在获客方面有一定难度。获客渠道线上化，除了线下成本高的原因之外，还存在线下道德风险问题。如果主要靠人工完成，道德风险就无法规避,必须要用科技方式来规避。也就是说，尽可能把人工的工作降到10%以下，大部分审批工作，甚至获客工作由计算机完成，这亦是当下的行业趋势。

国内知名的人工智能和大数据科技平台百融金服(百融金融信息服务股份有限公司)，近年来依靠科技手段已服务数千家银行、保险、小贷公司等各类金融机构，以C+B(企业主+企业)双维风险画像、一网两平台、混合风控云、小微惠融贷等为代表的系列技术和服务正迅速应用于制造、快消、化工、三农等实体经济领域，在北京、广东、河南、福建等省市与当地金控集团和中小企业平台展开合作，用科技的力量推动金融普惠。

这里特别以C+B(企业主+企业)双维风险画像为例，强调科技对普惠金融的助推。业界普遍的共识是，小微企业信用评估是世界性难题，其特殊之处在于：一方面，小微企业经营管理很不规范，真实的经营信息极不透明，企业信息远远不足以支撑信用体系的建设;另一方面，小微企业的经营状况，几乎完全取决于企业主个人能力与品行，企业主个人的信用能极大地影响企业的信用。

因此，百融金服很明确地提出，要做好小微企业信用评估，必须将企业主的个人(C)信用信息与企业经营实体(B)的信用信息结合起来，并且采用大数据与人工智能等创新技术手段来提升信息利用的效率，才能解决好小微企业信用评估的问题。

具体来说，信用+诚信是构成小微C+B双维风险画像的基本要素，信用包括基本面、关联方、公司治理、经营稳定性、风险信息;诚信包括商务诚信和司法公信。百融金服运用多年积累的多维、海量数据，以及超强的大数据技术，将基于产业链中企业经营资产的流转信息的交叉核验，比如对订单、商单和应收账款的动态匹配。依靠人工智能的识别手段技术，这些客观化的信息有效整合后，进一步强化小微企业的信用评估，还原了业务和资产的真实性，全面反映企业的信用状况，强化风控预警能力，形成智能化、线上化、自动化智慧风控解决方案。

2018年6月，国家发改委牵头成立了“守信激励创新产品与服务”联盟，即“信易+”联盟，作为第一批成员，百融金服成为小微企业信用评估唯一指定机构。百融金服信易贷C+B(企业主+企业)双维风险画像，可以多模块全息助力线上小微业务进行延展。截至目前，百融金服每天参与信用评估服务的数百万笔业务中，有60%为小微企业。

小微企业既是社会与经济的“小细胞”，又是国家与民族的大未来。

2019是新中国成立的70周年，也是决胜全面建成小康社会的关键之年。亿万中小微企业构成我国经济的主力军和生力军，在生存、发展、壮大过程中离不开金融资源，如何充分利用科技手段引导资金之水精准滴灌实体经济，是极有意义的工作，她影响着当下和未来。