2018年中国人工智能技术大会暨第三届中国首席技术官大会于11月24日在杭州海外海皇冠大酒店举行。本次大会以“技术精英引领中国，数据智能论剑西湖”为主题，吸引了互联网领域的企业家、CTO、CIO等精英参会交流。每日互动旗下的金融大数据服务产品“个真”架构师方明通受邀发表演讲，与参会者分享了大数据技术在金融产品营销及风控领域的实践与探索，为智慧金融的发展提供了创新的思路。

每日互动旗下“个真”产品架构师方明通现场发表演讲

数据能力是核心

海量的数据积累和强大的数据分析能力，是推进金融行业智能化的必备工具。作为独立的智能大数据服务商，每日互动拥有庞大的数据体量，已覆盖数十亿移动终端与数十万APP，涵盖千万级POI。同时，通过深入分析APP用户的线上行为特点，并结合用户的线下场景需求，了解用户的兴趣偏好，每日互动能够实现标签化的用户人群管理。例如，如果某些用户平时很少在夜间使用手机，却在世界杯期间成为了频繁使用手机的“夜猫子”，每日互动就会基于大数据行为分析，推测这部分用户为“世界杯球迷”。

基于大数据分析技术，每日互动针对金融行业推出了综合服务产品——“个真”。“个真”的得名有两层含义：“真”从狭义上来说，意味着还原人群的真实性，判断其是否有真实的借款需求、还款能力；而从广义上来说，意味着大数据分析之下金融场景的真实性，是实现智慧金融的数据支撑。用户数据是一座金山，“个真”在将数据的最大价值应用到真实的金融营销与风控场景中时，还进行了数据深度分析挖掘，即进行机器学习、人工智能等建模的过程，提出了模型即服务(MaaS: Model as a Service)的方法论。

智慧金融：智能化用户增长

智慧金融，依托于互联网技术，运用大数据、人工智能、云计算等金融科技手段，使金融行业在业务流程、业务开拓和客户服务等方面得到全面的智慧提升。而这其中，最核心的两部分智慧化是用户增长与风险控制。

实现用户的高效增长，是数据在金融行业领域中的第一大应用，即针对金融产品的营销服务。不同的金融产品，比如借贷、理财、信用卡，往往需要解决不同的用户需求。不同时期，金融产品的发展侧重点也有所不同，比如，在起步阶段，金融产品更注重用户拉新，但当用户数量进入稳定阶段，它们则更注重用户促活。因此，“个真”建立了包括意愿预测模型、产品推荐模型、响应偏好模型等在内的多种数据模型，以智能数据，指导金融客户制定合理的用户增长策略。

智慧金融：智能化风险控制

达到有效的风险控制，是数据在金融行业领域中的另一个应用。反作弊、反欺诈、信息核验、识别团伙欺诈等，都是金融产品区别于其他产品的核心需求。“个真”基于数据挖掘，做出了多种数据风控产品。方明通表示，很多时候用户质量不是绝对的，而是相对的，因为每一个金融产品衡量一个人的资产能力与信用程度的标准是不同的。就像数学模型结果，很多时候不是绝对的1或0。因此对于金融产品来说，对不同人群进行精细化的风险控制显得非常必要。比如，白领人群基本不会是网络小贷的目标人群；蓝领人群，很可能无法通过银行信用卡的风控标准，但却是网络小贷的优质用户。个真在做数据模型与分析的时候，区分产品的类型，针对产品相对应的客群，来挖掘特定的人群风险能力。

识别风险用户是金融产品的另一个特有需求。“个真”依托强大的数据分析能力，结合对风险用户行为习惯的分析，可以对客户提供的少量风险人群进行扩量。一旦发现欺诈嫌疑人群，“个真”将快速判断欺诈场景，有效分辨黑名单、黑中介和薅羊毛党，同时提供反欺诈接口服务，帮助金融产品快速核验用户信息，从而减少逾期率和坏账率。

依托每日互动的海量数据资源，“个真”将“模型即服务”的理念渗透进每一个服务环节，旨在实现数据价值的最大化，推动智慧金融的发展，为金融产品实现营销与风控的协同双赢。

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