“讲风控的时候我常用一个PPT，是我在2017年的时候做的，主要是说风控战略：提升四大能力，完善两大体系，四大能力是风险识别能力、风险定价能力、资产管理与催收能力、优质体验能力；两大体系是标准化管理体系、标准化风险预测与监控体系。这些事我们今天要做，明天要做，下周要做，下个月做，明年还要做；

好多人问我，怎么做风控，怎么把风控做好？其实就一句话：把不起眼的、非常小的事情都做好，这些事情集中到一起，风控就做好了。”

向前金服CRO金可冶如此说。

一、用打造“奢侈品”的态度建设风控体系

一个奢侈品行家，一眼就能看出你穿的是正品还是高仿，判断的依据均在于细节。奢侈品的追求，就是做好每一个细节。机器很强大，可以批量生产99分的产品，而奢侈品的工匠们要的是最后的1分。

金可冶打造风控体系的思路与奢侈品工匠很像，都是追求细节，把每一件小事执行到极致。“向前金服是一个非常务实的平台，我们有很好的蓝图，然后大家一起把每件该做的小事做好，集中到一起就完成了一个大目标。风控体系如此，战略愿景亦是如此。”金可冶说。

从美国运通公司风控副总裁、亚太区CRO到汇丰银行集团高级副总裁，再到归国出任向前金服CRO，金可冶在20年的金融行业从业生涯中，一直与风险博弈，在他眼中互联网金融的风控简单又复杂：

简单在于“道”，即战略方向，“我们的风控战略就是要不断提升四大能力，完善两大体系，这些事要天天做、持续做。”金可冶说。

复杂则在于“术”上，风控模型必须根据不断变化的外部环境进行迭代，完善细节，细节决定了最终给用户使用的是“高仿”还是“奢侈品”。

“听风者”是向前金服基于大数据打造的智能风控平台，它根据海量数据监测动态，配合多维度算法模型，实时调整借款人等级与信用评分，洞察潜在风险并采取全面有效的反欺诈措施。经过多年数据积淀，向前金服风控管理团队对“听风者”模型持续优化升级，根据客群特点及变化，迭代相应风控策略，已帮助数十万出借人获得风险与营收的最佳平衡。

据了解，向前金服于2018年上线的“听风者”2.0版本较去年的1.0版本评估准确性至少提高了1倍，可平均节省30%的贷前审核处理时间，相较人工审核效率更是提升50%，3.0版本将在明年上半年推出。

二、以风控能力帮用户树立信心

网贷行业自诞生起，便一直走在自证清白的路上，特别是在2018年。

2018年，正常运营平台数量从2017年末的2240家，锐减至1187家，大量涉及期限错配、非法集资的平台遭淘汰，8、9、10、11四个月无新增平台，存量平台也面临出借人信心不足的问题。如何恢复出借人信心？金可冶的答案是，对待用户要珍视，绝不能傲慢，要与用户保持沟通，信息披露要透明化。“信息不对称容易放大出借人的疑虑，最后变成恐慌。而我们通过包括面对面沟通在内的各种途径，让出借人感受到资产的真实性和优质性，很大程度上可以帮助出借人恢复信心。”

“资产的真实性和优质性”很大程度上由一个平台的风控体系来决定，那如何判断一个平台的风控能力呢？内行看门道，外行如何才能不看热闹？在金可冶看来，用户可以从三个角度进行判断：

1.了解借款人申请借款的时效性，所有平台都可以说自己是在做智能风控、大数据风控等等，但是如果一个借款审批需要三天，那智能二字从何体现？向前金服上线“听风者”智能风控体系后，从上传资料到拿到款项，完全可以做到在几个小时内完成。

2.从有效决策角度来看，要了解资质不好的借款人能否从平台上借到钱，以及资质好的借款人体验如何。如果总能听到资质好的用户被拒绝或者不满意的声音，那风控体系大概率是有问题的。

3.还有一个比较独特的角度，是欺诈团伙的“口碑”，一个平台如果频繁成为欺诈团伙的攻击目标，那它的风控体系可能比较薄弱。

网贷的本质是金融，金融的核心是风控。20年风控经验让金可冶更加敬畏市场和风险，以匠人般专注为用户打造极致产品和“奢侈品”般体验，这不仅考验的是风控上“道”和“术”的完美配合，更考验平台从意识上对用户的尊重程度。金可冶说，“传统上，风控更关注对劣质客户的识别，以不让他们进入业务体系为先。而我认为，风控体系不仅要承担把关的责任，也要成为一个平台的吸引力之一，特别是对优质用户来说，要让他们感知不到风控实施就满足了需求，获得了服务。”

未来，向前金服将一如既往继续在风控方面提升四大能力、完善两大体系，在降低坏账和成本的同时提升效率和体验，增强在日后有序市场里的盈利能力和竞争优势。

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