摘要：向前金服风控大起底，持续优化升级的智能风控模型、完整的链式风控管理体系正是其平稳渡过行业波动期的利器。

2018年接近尾声，这一年行业经历了大起大落，但伴随着监管的趋严，合规备案的开展，在寒冬中坚守的网贷行业迎来回暖迹象。

网贷之家《P2P网贷行业2018年11月月报》显示，11月P2P网贷行业的成交量为1114.54亿元，环比上升8.98%。11月P2P网贷行业的活跃出借人数环比上升6.50%，活跃借款人数环比上升4.44%。

业内分析称，本月行业成交量结束了近期下降趋势，出现小幅回暖，主要是因为各地自律检查陆续展开，备案进程已走向正轨，行业负面情绪有所缓和。

眼下，距离12月底完成P2P网贷合规检查工作的截止时间不足一个月，进入决赛跑道上的平台站在了新的起点，接下来的方向和选择很重要。对于进入决赛的平台来说，下一阶段的打法和战略核心最重要的还是资产和风控。

倒计时前夜 稳健平台淡定从容

向前金服CRO金可冶接受记者采访时分析，网贷行业的需求一直非常强烈，供给也不缺，波动时期最大的问题还是出借人信心不足，这也属于正常现象。“从国际经验来看，金融是有周期性的，比如2008年美国次贷危机引发的全球性金融危机。所以要正确看待这个问题，在市场机制的调节和政府的监管引导下，目前的状况一定会缓解，并且劣币出清后，行业会再迎来一个增长周期。”金可冶表示，“目前来看，提升用户信心最好的方式是保证信息的透明，做好信披；其次是平台的稳健运营”。

那么进入倒计时的节点，仍然站在冲刺跑道的各家网贷平台都在做什么，接下来要做什么？笔者走访发现，合规的头部平台都比较淡定从容，利用这个整改期夯实风控基础，提升用户体验，优化产品设计，查漏补缺，提升自身的硬实力。金可冶也分享了向前金服现阶段的重点工作，是继续聚焦自身核心业务，提升风险识别、风险定价、资产管理与催收、优质体验四大能力，完善标准化管理、标准化风险预测与监控两大体系，打造好“听风者”风控系统，优化用户体验。

8月以来，监管政策逐渐明朗化，“1+3”框架也更加清晰，四大资产管理公司协助化解风险、各地启动网贷合规检查、银行资金存管“白名单”出炉等一系列政策促进网贷行业“排毒自清”。

根据近期的报道，合规备案的影响条件集中在按时提交自查报告，银行“白名单“存管及ICP经营许可证和三级等保等。而根据第三方机构统计，目前同时具备这几个条件的平台仅100多家，意味着正常运营的平台中仅十分之一有通过备案的可能。

以向前金服为例，根据中互金登记披露平台显示，其存管银行恒丰银行已经率先通过中国互金协会的测评，正式获得资金存管的“认可证书”。2017年，向前金服陆续获得公安部认证“信息系统安全等级保护”三级备案证明和工信部颁发的增值电信业务经营许可证（ICP经营许可证）等权威认证。

正所谓时光不辜负有准备的人，合规的路上，向前金服一直在努力，合规才能有未来。

金融科技创新仍有大空间

市场敏感期，多家平台告诉笔者，目前首要任务是“备案！备案！备案！“，所以基本没有开拓新业务等动作，甚至有平台担心未来行业将走向寡头垄断而开始消极应对。

金可冶表示，能备案的平台还是有足够大的市场。金融业是一个高风险行业，无论从监管层意愿还是市场机制调节来看，都不会出现寡头垄断的结果，因为这样蕴含着过高的系统风险。

作为网贷平台，风控是核心能力。借助互联网、大数据、人工智能等金融科技，向前金服打造出智能风控平台“听风者”，并以私有云平台、大数据平台、人工智能引擎等完备的技术体系作为支撑，实现全生命周期风险管理。并且，根据外部环境和用户画像，向前金服对“听风者”不断进行优化升级，目前正在进行第3次大规模迭代。

持续优化升级的智能风控模型，以及完整的链式风控管理体系正是其平稳渡过行业波动期的利器。

金可冶分析，面向备案后的未来，金融科技创新有很大的发展空间。在技术方面，以生物特征识别为例，目前人脸识别、指纹识别等已经得到成熟应用，未来动脉识别、虹膜识别等更具优势的技术也将被广泛应用；在体系方面，未来将实现“无感”风控，给优质用户带来更好的体验。

输血普惠金融神经末梢

现在很多金融科技公司布局海外，或者实现上市，向前金服是否有相关计划？关于这一点，金可冶告诉笔者，向前金服有明确的发展战略规划，但目前并不是上市的好时机。而新的起点之下，向前金服最重要的还是踏实做好业务，将金融服务惠及更多的人。

所以，相比出海或上市，向前金服更专注业务发展和服务提升，把目标客群定位于无法通过传统金融满足资金需求的小微企业主、企业白领，输血普惠金融的更末端群体。从向前金服APP用户分布数据来看，其服务辐射到了更加广泛的群体，包括三四线城市甚至乡镇。

事实上，从行业整体来看，比起一二线城市，三四线城市借款人的还款表现更好。这主要是因为，一二线城市人群的资金需求相对容易被满足，并且在市场趋于红海的情况下信用风险、欺诈风险都比较大；三四线城市市场较空白、民风更淳朴、人员社会关系更简单。业务辐射到三四线城市，意味着更加广阔的发展天地，也更有普惠的意义。

近日发布的《小微企业融资难的特色化解决方案》显示，网贷机构服务小微企业的规模近年来不断增长。2013年到2017年末，网贷机构服务的小微企业累计业务成交量超2万亿元。网贷机构小微企业借款从2013年年成交量仅124.32亿元，现已达到8722.8亿元。

取得这样阶段性的成果，正是得益于众多像向前金服这样的平台的共同努力。而基于更广泛用户群体的数据积累，向前金服也针对性改进风控策略。首先，在服务客群方面，以经济能力、稳定性、对信用重视程度都较优的30岁－45岁借款人为主。其次，与目标地区的经济水平和人均收入相契合，单笔借款额平均不足7万，小额分散，防范信贷集中风险。

正如金可冶说的：“金融的边界在无限拓展，但风控的底线无法逾越。”未来，不管平台的业务方向如何改变，风控都将是其核心竞争力和生命线。

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