“刚过去不久的五一假期，又有几名老赖主动联系法院，表示愿意还清通过向前金服借款端申请的借款，以请求把自己从失信被执行人黑名单上解除出来。”负责贷后事宜的向前金服资产管理中心总监说。

事实上，向前金服两年多以前就开始实施一系列的打击老赖策略，现在每个月都会有一定额度的款项被催回，成果显著。

以专业化体系突破老赖违约困局

从法律定义上来看，“老赖”指的是在民事商事领域，拥有偿还到期债务的能力，但主观上不想还债、恶意拖延还债，客观上有相应拖延履行债务、转移财产等行为的债务人。

可以说，老赖的存在，是对契约精神的严重破坏，而践约履信是现代社会市场经济和商业秩序的基础。具体到网贷领域，老赖更是直接侵犯了出借人的合法权益。而囿于网贷平台在此前的监管尚不明朗时期无法对接央行征信中心，使得平台打击老赖困难重重，老赖势头一度十分猖狂。特别是在行业波动时，违约逾期情况升至峰值，推高了平台乃至行业的风险。这对于平台的风控尤其是贷后策略，是很大的挑战。

向前金服在风控能力建设上，通过大数据人工智能风控平台“听风者”在贷前实施有效的反欺诈措施，贷中还可对借贷活动进行动态监控、实时提醒用户还款。在贷后方面，不仅应用大数据、知识图谱等技术进行高效失联修复，且对不同逾期情况的借款用户实施针对性解决方案。

其中，面对逃废债、老赖情况，向前金服在两年前就开始启动诉讼和仲裁程序。目前，诉讼已经成为贷后工作中非常有成效的部分，“诉讼相对来说成本高、周期长，但我们经过一段时间的梳理和努力，已经形成了成熟的工作策略和机制，也跑通了流程。迄今为止，已立案、审判几千笔，每月都能追回不错的回款量。” 向前金服资产管理中心总监介绍道。在仲裁方面，向前金服已经在全国与几大仲裁委达成合作，“仲裁审判后的执行有一定的难度，但配合当地司法机关、律所的相关工作，执行效率得到不断提升。”

这一成效背后，不仅是向前金服贷后策略在发挥作用，更大的推手，是国家和行业对于老赖的联动惩戒震慑力。

以社会化联动实施失信惩戒机制

近两年，多个监管机构频频表示“打击老赖、严惩逃废债”，向前金服均积极响应。去年8月，互联网金融风险专项整治办印发《关于报送P2P平台借款人逃废债信息的通知》，要求各机构统计恶意拖欠债务人名单，并报送金融局。为严厉打击借款人的恶意逃废债行为，全国整治办表示将协调征信管理部门将逃废债信息纳入征信系统和“信用中国”数据库，这使得平台有了更有力的追债手段，是当时行业破解流动性困局的一场“及时雨”。

今年5月5日，北京市互金协会在官方公众号上发布《关于扩大借款主体逃废债名单征集范围的公告》，面向所有北京市网贷行业从业机构征集借款主体逃废债名单，这已经是该公告在3月5日首次刊发后的第十次发布。并且，北京互金协会表示，将结合黑名单数据库、公益诉讼、法院执行等多种方式，扩大失信惩戒机制。

同时，政府各部门也重拳出击，对老赖采取高压打击态势，持续追究网贷老赖们的失信行为，并进行联合惩戒。比如，向前金服所采取的诉讼程序，如果法律上对老赖做出了生效判决，而老赖拒绝履行执行文书，就会成为“失信被执行人”，面临限制高消费，限制出境、出行，甚至对子女教育等都会产生影响。

并且，不少地区还采取了电影播放前放映老赖名单、上线老赖专属彩铃、在公交站台公示老赖名单、通过小程序自动显示附近老赖等多样化手段来预警和惩戒。可以说，上了黑名单，老赖将寸步难行。这也是为什么会出现文章开头场景的原因，在法律的威慑和多种惩戒下，老赖主动申请还款。据统计，截至4月底，全国法院累计发布失信被执行人名单1379万人次，累计限制购买飞机票2376万人次，限制购买动车高铁票580万人次，411万失信被执行人选择主动履行法律义务。

从行业角度看，老赖、逃废债数据的收集、分析，可以为解决多头借贷现象提供助力，也有利于平台整合资源、创新技术来优化贷后方案。从监管层面看，随着网贷行业的备案加速，未来可能迎来牌照制监管。今年，央行有关负责人也曾表示，网贷行业即将全面纳入央行征信系统。这些，都将有利于痛击老赖、逃废债，稳定行业信心和维护行业秩序，进一步保护出借人合法权益。